Altersvorsorge-Rechner
Sieh, wie viel Kapital du zum Rentenalter haben wirst, wie lange es reicht und ob dein Plan funktioniert. Zahlen eingeben und sofort eine Zwei-Phasen-Projektion erhalten, ohne Konto und ohne Datenweitergabe.
Vorsorgedaten
Das Alter, mit dem du aufhörst zu arbeiten und mit Entnahmen beginnst. Gesetzliches Rentenalter in Deutschland: 67.
Gesamtes angelegtes Kapital heute: Depot, ETF-Sparplan, Immobilien (Marktwert).
Wie viel du monatlich bis zur Rente investierst.
Geplante Jahresausgaben im Ruhestand. Tipp: Abzüglich gesetzlicher Rente nur den fehlenden Betrag eingeben.
Rendite in der Ansparphase. 7 % für ein diversifiziertes ETF-Portfolio.
Rendite nach Renteneintritt. Oft niedriger, da das Portfolio konservativer aufgestellt wird.
Bis zu welchem Alter soll das Kapital reichen? Bis 90 deckt die meisten Szenarien ab.
Kapital bei Renteneintritt
614.765 €
Kapital reicht bis
Alter 90+
Reicht bis zum Planungshorizont
Benötigtes Monatseinkommen
2.500 €
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So nutzt du den Altersvorsorge-Rechner
Gib dein aktuelles Alter, das geplante Rentenalter, dein aktuelles Erspartes, deine monatliche Sparrate bis zur Rente, die erwarteten Jahresausgaben im Ruhestand und deine Rendite in der Ansparphase ein. Der Rechner zeigt, wie viel Kapital du zum Renteneintritt haben wirst, und modelliert die Entnahmephase, um zu prüfen, ob dein Kapital bis zum Planungshorizont reicht.
Nutze die erweiterten Optionen, um eine separate Rendite in der Rente (typischerweise niedriger, da das Portfolio konservativer wird) und deinen Planungshorizont anzupassen. Bis 95 oder 100 zu planen ist ein konservativer Ansatz, der das Risiko berücksichtigt, länger zu leben als erwartet.
Ansparphase und Entnahmephase: Die zwei Phasen der Altersvorsorge
Die Altersvorsorge besteht aus zwei finanziell unterschiedlichen Phasen. Die Ansparphase umfasst deine Berufsjahre: Du zahlst monatlich ein, dein Depot wächst, und der Zinseszins erledigt den Großteil der Arbeit. Je länger diese Phase dauert, desto größer das Kapital, das du in die Rente mitnimmst.
Die Entnahmephase beginnt mit dem Renteneintritt. Du hörst auf einzuzahlen und beginnst zu entnehmen. Dein Portfolio erzielt weiterhin Renditen auf das verbleibende Kapital, aber jede Jahresentnahme reduziert den Bestand. Das Verhältnis zwischen Entnahme und Portfolio-Rendite bestimmt, wie lange das Geld reicht.
Das Diagramm oben zeigt beide Phasen. Der dunkle Bereich ist die Ansparphase, der grüne die Entnahmephase. Der Scheitelpunkt ist dein Kapital bei Renteneintritt. Fällt die grüne Linie vor deinem Planungshorizont auf null, reicht das Kapital nicht. Bleibt sie positiv, ist der Plan auf Kurs.
Gesetzliche Rente und privates Depot kombinieren
Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt eine monatliche Rente, die einen Teil deiner Ausgaben im Ruhestand deckt. Um dies im Rechner abzubilden: Berechne die Lücke zwischen deinen geplanten Ausgaben und der erwarteten gesetzlichen Rente. Nutze nur diese Differenz als Jahresausgaben.
Beispiel: Du planst 2.500 € monatliche Ausgaben und erwartest 1.200 € gesetzliche Rente. Die Lücke beträgt 1.300 € monatlich, also 15.600 € jährlich. Diesen Wert gibst du als Jahresausgaben ein. So modelliert der Rechner nur, was dein privates Depot leisten muss.
Häufige Fragen
Wie viel Kapital brauche ich für die Rente?
Eine gängige Faustregel ist das 25-fache deiner jährlichen Ausgaben im Ruhestand, was einer Entnahmerate von 4 % entspricht. Bei 30.000 € Jahresausgaben sind das 750.000 €. Für längere Renten von 30 Jahren oder mehr empfehlen viele Finanzplaner das 28- bis 33-fache, entsprechend einer Entnahmerate von 3 bis 3,5 %.
Was ist der Unterschied zwischen Altersvorsorge-Rechner und FIRE-Rechner?
Ein FIRE-Rechner beantwortet: Wann kann ich aufhören zu arbeiten, gegeben meine Sparquote? Das Rentenalter ergibt sich flexibel aus den Eingaben. Ein Altersvorsorge-Rechner beantwortet: Reicht mein Kapital bis zu einem festen Zielrentenalter, und wie lange hält es danach? Er modelliert Anspar- und Entnahmephase. Nutze den FIRE-Rechner, wenn du den frühestmöglichen Rententermin suchen willst.
Welche Rendite soll ich im Ruhestand annehmen?
Viele Finanzplaner empfehlen im Ruhestand 3 bis 5 % für ein ausgewogenes Portfolio (ca. 60 % Aktien, 40 % Anleihen). Der Standardwert in diesem Rechner beträgt 4 %, was einem moderaten Mix entspricht. Wer aggressiver investiert bleibt, kann 5 bis 6 % annehmen. Wer defensiv in Anleihen oder Festgeld geht, sollte 2 bis 3 % wählen.
Wie lange soll ich meine Rente planen?
Bis Alter 90 deckt die meisten Szenarien ab. Bei Langlebigkeit in der Familie oder frühem Renteneintritt bieten sich 95 oder 100 an. Kapital mit 80 aufgebraucht zu haben ist ein ernstes Risiko. Konservativ planen und eventuell etwas zu vererben ist besser als zu wenig geplant zu haben.
Wie berücksichtige ich die gesetzliche Rente?
Ziehe deine erwartete monatliche gesetzliche Rente von deinen geplanten monatlichen Ausgaben ab. Nutze die Differenz als monatlichen Entnahmebedarf und rechne daraus die jährlichen Ausgaben für den Rechner. So modellierst du nur, was dein privates Depot leisten muss.
Brutto oder Netto eingeben?
Nutze durchgehend Nettowerte: Erspartes nach Steuer, Sparrate nach Steuer, Ausgaben als tatsächlich geplante Ausgaben. Wenn du Kapitalerträge versteuern musst, reduziere entweder die Rendite oder erhöhe die angesetzten Jahresausgaben entsprechend.
Wie berücksichtige ich die Inflation?
Dieser Rechner nutzt nominale Renditen ohne explizite Inflationsanpassung. Um Inflation konservativ zu berücksichtigen: Reduziere deine erwartete Rendite um 2 bis 3 Prozentpunkte. Das entspricht der Umrechnung in reale Renditen. Alternativ kannst du die Jahresausgaben höher ansetzen, um zukünftige Kaufkraftverluste abzubilden.
Sind meine Daten sicher?
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